Начало Здесь
4. Избегайте долгов.
"Должник делается рабом заимодавца”, – говорит Библия (Пр.22:7). Этот стих открывает, что власть долга равна власти рабства. В любом из этих обстоятельств нет выбора. Задолженность дает права нашему заимодавцу контролировать нашу жизнь. Мы – христиане, и поэтому не можем допустить, чтобы кто-то контролировал нашу жизнь, вместо Христа.
Наверно проще жить даже без самых простых предметов обихода, чем с постоянным страхом перед заимодавцем, требующим возвращения долга. Поэтому не удивительно, что Елена Уайт говорит: "Мы должны избегать долгов так, как мы избегаем проказы” (Свидетельство для церкви, т.6, с.217).
Принцип уплаты наличными деньгами помогает нам в сбережении денег, потому что мы имеем возможность больше просмотреть товар и истратить деньги более обдумано.
(Это очень уместно в тех странах, где расчет ведется при помощи кредитных карточек)
Заблаговременно планируйте приобретение больших покупок. Даже если вы должны будете покупать в кредит, то у вас будет время, по крайней мере, чтобы найти предмет по низкой цене. Избегайте что либо покупать в порыве чувств. Если у вас появилось желание купить дорогостоящую вещь, повремените хотя бы неделю, чтобы принять взвешенное решение. Пусть ваше возбуждение немного остынет. Если вы желаете жить без долгов, то помните особенности своей личности.
По поводу упорядочения расходов Библия дает определенный совет: Прит.13:23.
«Многие, очень многие не приучили себя к тому, чтобы их расходы не превышали доходов. Они не научились соотносить свои расходы с обстоятельствами, им приходится вновь и вновь занимать деньги и, таким образом, они погрязают в долгах. А денежный долг порождает в людях разочарование и уныние». (Ревью,19.12.1893 г.)
«Держитесь в рамках доходов, всячески избегайте долгов, словно страшной проказы». (Письмо 60,1896 г.)
5. Определите цели.
Всей семьей обсудите вопрос: "Что нам нужно?” В семье не будет мира до тех пор, пока все ее члены не будут единодушны относительно необходимого. Наличие достаточных денег не всегда означает отсутствие ссор. Многие семьи ссорятся по поводу того, что делать с деньгами, оставшимся после удовлетворения всех основных потребностей. Почему-то у некоторых членов семьи бытует представление, что ценно только то, что он считает нужным, а то, что желают купить другие, он расценивает как прихоть. Правда, каждый из нас честно верит, что та вещь, которую он хочет купить, является необходимостью, а та, которую хочет купить ваш супруг (супруга), является прихотью.
Христианское понимание счастья – это приносить счастье другим. Этот принцип лучше всего осуществляется практически тогда, когда мы приходим разными путями, может даже идя на компромисс или уступая, к одному мнению в отношении целей, связанных с финансовыми затратами. Некоторые цели мы определяет как первоочередные. Сюда можно отнести расходы на бытовые нужды или оплату долгов до конкретно указанной даты. Долговременные цели определяют затраты, например, на удовлетворение нужды в жилище или личном транспорте. Определение целей – это указание вашим деньгам, на что они должны быть потрачены, вместо того, чтобы потом стараться вспомнить, на что они были потрачены.
После того, как семья ответила на вопрос: "Что нам нужно?”, задайте следующий вопрос: "Как этого достичь?”. Реально на этот вопрос есть только два принципиальных ответа: больше заработать денег или меньше их потратить. Некоторые предлагают и третий ответ. Придерживаться этого ответа особенно склонны люди, которые испытывают финансовые трудности. Эти люди хотят, чтобы за них платил кто-либо другой: государство, социальное обеспечение, или какой-либо спонсор. Но такое решение – это худший вариант. Если вы не можете заработать на удовлетворение жизненных нужд, то не сможете по настоящему уважать себя. А без самоуважения никакой материальный достаток не приносит счастья.
Один из способов заработать больше – это улучшить свои профессиональные навыки. Пусть это будет вашей главной целью. Повышение образования и профессиональных навыков требует каких-то расходов, но они являются залогом будущего прихода.
Консультанты по вопросам финансов постоянно рекомендуют иметь семейный бюджет. Вы знаете почему эти люди настаивают на этом? Ведь консультантами они стали благодаря тому, что они принадлежат к такой группе людей, которые любят бюджет и счет. Большинство же людей всего этого не любят. Один человек сравнил бюджет своей жены с государственным бюджетом. Он сказал, что когда сумма денег, ограниченная бюджетом кончается, то она берет деньги взаймы, а когда и эти деньги кончаются, то она опять берет взаймы.
Когда мы говорим о бюджете, то фактически мы говорим об определении целей. Если вам покажется, что детальный бюджет ограничивает ваш стиль поведения, то приготовьте менее детальный – общий план расходов. В таком случае целесообразно составить подробный бюджет, но только на короткое время. Вообще, бюджет это лучшее средство, чтобы знать, на что потратятся ваши деньги, и разрешать проблему их расходования рационально, а не эмоционально. Бюджет помогает вам постоянно видеть картину вашего финансового состояния.
Мужья любят обвинять своих жен в том, что они за вещи платят высокие цены. Это не всегда справедливо, но вызывает споры. Цифры же, записанные в бюджете, помогают каждому увидеть реальную стоимость вещей и предотвращают споры. Расход следует планировать учитывая три основных раздела в бюджете: первый раздел – Богу (десятина, добровольные дары, приношения); второй раздел: текущие расходы (содержание жилья, питание, одежда, досуг и отдых); третий раздел – накопления или переспективные расходы – (образование, машина, другие дорогостоящие вещи …) Если бы вы могли определить в эту статью вашего бюджета хотя бы пять процентов от каждого вашего прихода, то это принесло бы вам добрые плоды. Это прекрасный способ планирования для достижения ваших долговременных целей. Бюджет – это не ограничение, а разумное распределение материальных ценностей.
б. Семейные советы.
Супруги, между которыми происходят постоянные ссоры, обычно не в состоянии свободно оговаривать финансовые проблемы. Как ни странно, но им легче обсудить сексуальные вопросы, чем финансовые.
Многие жены почему-то считают, что деньги их мужей – это "наши” деньги, а их деньги – это "мои” деньги. Какой путь решения в данном случае лучший? Мы предлагаем, чтобы каждый из супругов имел свои личные деньги, которые они могут использовать по своему усмотрению. Это будет свидетельствовать о проявлении взаимного доверия и понимании того, что при правильном планировании тратятся не все деньги.
Супруги, которые постоянно открыто советуются друг другом, скоро осознают, что один из них лучше управляет деньгами, чем другой и лидерство в этом вопросе доверяется ему. Консультанты по вопросам финансов рекомендуют строго уважать преимущества этого супруга, доверив ему оплату счетов, даже если в семье их родителей другого супруга было по-другому.
Многие родители скрывают от детей информацию о семейных финансах. Родители-христиане должны чувствовать ответственность за обучение своих детей управлению финансами. Если финансовые вопросы решаются совместно всей семьей, то дети учатся, как пользоваться деньгами. Определенно известно, что подростки лучше и спокойнее относятся к некоторым ограничениям в приобретении вещей, когда они вместе с родителями объективно видят денежные проблемы семьи. Больше того, они становятся участниками в решении проблемы, а не ее частью.
Теперь еще несколько слов о лучшем способе, определить приоритеты целей финансовых расходов. Лучше всего попросить каждого члена семьи приготовить свой список приоритетов по использованию денег. Во время семейного совета, когда сравниваются приоритеты, каждый видит нужду другого и начинает понимать его видение.
Может кому-то покажется странным, но люди могли бы жить на меньшую сумму денег, если бы у них было больше взаимной семейной любви. Если они счастливы в других сферах жизни, тогда денежные проблемы становятся менее важными. Как и в других сложных обстоятельствах, с которыми справляются члены семьи, совместное преодоление денежного кризиса делает их еще более близкими друг другу.
Возможно, одна вещь знакома каждой культуре и каждой семье – до зарплаты еще далеко, а деньги уже кончились! Каждому нужно знать, как составлять бюджет, особенно, когда ваших средств должно хватить на нужды всей семьи. Мы часто слышим, как люди говорят: «У меня так мало денег, я не могу их планировать!» или «Перед тем, как начать планировать бюджет, мне нужно скопить хотя бы немного денег». По правде сказать, бедность человека не мешает ему составить бюджет. Даже если у вас совсем мало денег, вы можете планировать, как израсходовать их. В подобном случае это крайне необходимо.
Библия говорит нам о нескольких хороших принципах финансовой защиты, которые могут помочь нам планировать наше финансовое будущее.
Бог обладает всем: «Господня – земля и что наполняет ее, вселенная и все живущее в ней» (Пс.23:1). «Мое серебро и Мое золото, говорит Господь Саваоф» (Агг.2:8). «Не знаете ли, что тела ваши суть храм живущего в вас Святого Духа, Которого имеете вы от Бога, и вы не свои» (1.Кор.6:19-20).
Будучи домоправителями Божьими, мы перед Ним отчитываемся. В Мат.25:14-30 рассказывается история о человеке, который уехал и оставил свое имущество слугам. Двое из них были хорошими домоправителями и приумножили богатство хозяина, а третий был ленив и ничего не делал. В Рим. 14:12 читаем, что каждый из нас будет отчитываться перед Богом. Еккл. 12:24 гласит, что Бог вынесет на суд каждое дело, включая все тайное и доброе. Мы будем отвечать перед Богом за то, что Он дал нам.
Принцип довольства. В Евр. 13:5 читаем, что нам нужно быть довольными тем, что мы имеем. Бог поможет нам жить счастливо с тем, что мы имеем.
Часть того, что Бог дает нам, Он ожидает получить обратно. В Мал.3:8-12 читаем, что когда Бог дает нам зарплату или определенную сумму денег, то 10% из них не принадлежит нам. Бог хочет, чтобы мы вернули их Ему. Бог учит Своих детей доверять Ему. Никто не стал беден из-за того, что возвращал десятину. В самом деле, отдавать Богу – значит обрести основу для процветания.
Иисус сделал для нас так много, что мы должны быть счастливы, отдавая Ему. Библии говорит: « каждый должен решить, сколько он отдаст. Господь любит дающего с радостью».
Бог хочет видеть нас счастливыми, радостно дающими! Бог с радостью дает нам дары и мы должны быть счастливы, щедро давая Богу.
Поддерживайте реальный уровень жизни. Нам нужно просить Бога, чтобы Он руководил лично каждым из нас и указывал нам, как мы должны жить. Основа процветания состоит в том, чтобы получить то, что вам нужно иметь тогда, когда вам это действительно нужно. Однажды нищий сказал богачу: «Дорогой, я богаче тебя». Богач посмотрел на бедняка, на его оборванные одежды и сказал: «Что ты такое говоришь?» Нищий ответил: «Потому что, дорогой, у меня есть все, что мне нужно, а вы не имеете столько, сколько хотите». Неважно, где вы живете, на каком экономическом уровне вы находитесь, есть несколько шагов, которые помогут вам контролировать ваши финансовые возможности.
Первый шаг – посидите и посчитайте ваши доходы. На короткий момент отложите в сторону все счета, ожидающие оплаты. Этот шаг поможет вам осмыслить, из каких источников поступает доход в ваш дом. Вы можете иметь доход из многих источников: зарплата, прибыль от бизнеса или занятий сельским хозяйством, доходы от других занятий, которыми вы заняты. Если вы сдаете квартиру, у вас есть доход от этого. Если вы получаете проценты от сбережений, это тоже доход. Если кто-то дает вам подарок, это тоже прибыль. Постарайтесь записывать, как часто вы получаете деньги. Каждые две недели? Ежемесячно? Дважды в год?
Второй шаг – После составления списка ваших доходов: запишите то, что вы ожидали получить и то, что вы реально получили. Теперь вам нужно осмыслить свои расходы. Есть два вида расходов:
А. Фиксированные расходы или расходы, которые не меняются из месяца в месяц. Они включают в себя десятины, пожертвования, налоги, сбережения, страховку, аренду, выплату долгов и т.д. Вы, наверное, заметили, что при составлении списка, поставив десятину на первое место в фиксированных расходах, мы поставили Бога на первое место. Мы надеемся, что каждая семья верит, что когда они сначала посвящают себя Богу, то и Бог позаботится о них. Десятина – это десятая часть от ваших доходов. Это фиксированный процент: независимо от того, получаете вы 100.000 или 300.000 рублей. Десятая часть полученного вами принадлежит Богу. Она неизменна и ваше решение отдавать ее Богу также должно быть неизменно. Это просто дело честности. Если в сумму ваших даров вы решили включать также определенный процент от ваших доходов, то это тоже будет фиксированный расход. Если вы никогда не решались возвращать десятину, мы хотим призвать вас к этому. Бог совершенно ясно обещал, что те, кто возвращают Ему свои десятины в ответ на Его благословения, обретут через это еще большее благословение (Мал.3,11). Попробуйте. Испытайте Бога в этом.
Б. Непостоянные расходы. Непостоянные расходы включают в себя все то, за что вам НУЖНО заплатить, но что может время от времени изменяться: например, продукты питания. Иногда приходят гости или друзья и тогда приходится больше денег тратить на продукты питания. Другие непостоянные расходы: одежда, транспорт и т.д. Не нужно сейчас вписывать сумму этих расходов. Просто запишите, что в них входит.
Третий шаг – Сравните ваши доходы с вашими расходами, фиксированными и непостоянными. Не теряйте духа, если ваши расходы безнадежно превышают ваш доход! Из вашего дохода вычтите то, что вам нужно на оплату фиксированных расходов, затем взгляните на то, что осталось. Если у вас остается недостаточно денег для покупки продуктов питания, то вам необходимо пересмотреть ваши фиксированные расходы. Может быть вам следует найти квартиру дешевле или покупать более дешевую пищу?
Составление бюджета – это распределение того, что остается после того, как вы отдали десятину Богу. Многие люди при составлении бюджета уверенно преодолевают этот пункт, но после него не могут сдержать себя в других расходах. Чтобы уберечься от этого можно попробовать и такой способ – систему конвертов. Во-первых, как только вы получили деньги, возьмите из них сумму, которая вам нужна для оплаты фиксированных расходов. Вложите эти деньги в конверт с пометкой «десятина», плата за квартиру и т.д. Затем разложите остальное по конвертам на непостоянные расходы: пища, одежда и т.д. Когда конверт семьи Даниила пуст, то он действительно пуст. Они стараются планировать свои расходы на месяц. Если они оказываются в кризисе и вынуждены занимать деньги из другого конверта, то они осознают, что занимают деньги из другого конверта только в этом месяце. Соблюдая твердые рамки, в следующем месяце они не будут тратить больше, чем нужно, чтобы уменьшать расходы из других конвертов.
Конечно же важно уметь составлять семейный бюджет, чтобы быть уверенным, что у нас достаточно средств на все расходы. Однако, есть еще одна причина, почему мы должны учиться ответственному отношению к деньгам: это наши дети. Важно, чтобы мы научили наших детей зарабатывать и тратить деньги с умом. Хорошо, если дети уже зарабатывают какие-то деньги, пусть небольшие, чтобы они могли научиться контролировать свои расходы. Когда дети получают деньги, им нужно уметь вести их учет, возвращать десятину и уметь контролировать свои расходы.
Когда дети получают деньги, они откладывают от них десятину и пожертвования в маленький конверт. У них есть один конверт на расходы и другой – на сбережения. Так они учатся использовать и контролировать свои финансы, которые имеют.
Бог не хочет, чтобы Его дети жили в страхе, включая страх иметь долги. Апостол Павел говорит: «Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви» (Рим. 13,8).
В проповеди Джона Веслея, в которой он касается принципов разрешения проблем, и не только финансовых, можно усмотреть три основных положения:
«Делайте всё, что можете». Эта фраза включает много практических шагов, таких как: развивайте свои дары, трудитесь, приобретайте.
«Сберегайте столько, сколько вы можете». Это значит, что вы должны учиться контролировать ваши расходы.
«Отдавайте все, что вы можете». В первую очередь Богу, затем семье и нуждающимся людям.
Библия учит нас не забывать ещё одно положение: разрешите Богу благословлять вас и тогда благословения изольются до избытка. (Мал.3, 10.11.)
